أفضل حسابات بنكية لعام 2022

كيفية اختيار الحساب الجاري: العوامل الحاسمة في الاختيار

قد يبدو فتح أو تغيير حساب جاري عملية معقدة ، مع كل التفاصيل التي تحتاج إلى معرفتها قبل الاشتراك والحجم الكبير من المعلومات التي يطلب من كل بنك تقديمها لأصحاب حساباته.
على وجه التحديد لأن القواعد المتعلقة بالشفافية المصرفية أصبحت أكثر صرامة في السنوات الأخيرة ، ومع ذلك ، تقدم المؤسسات الائتمانية الآن المزيد من التفاصيل حول تكاليف كل منتج مصرفي ، وبالتالي أصبح من الأسهل بكثير مقارنة عروض البنوك المختلفة وتحديد الحساب الجاري الذي أفضل الدعاوى احتياجاتك.
هناك اتجاه آخر حديث ، إذن ، هو الاندفاع إلى الحسابات الجارية عبر الإنترنت : المزيد والمزيد من البنوك ، استجابة لاهتمام العملاء المتزايد ، تقدم الآن حسابات جارية عبر الإنترنت يمكن إدارتها بالكامل ، دون الحاجة إلى الذهاب إلى الفرع للعمليات العادية. لا يتجلى هذا الاتجاه فقط في مؤسسات الائتمان “التاريخية” ، ولكن المزيد والمزيد من قد ولدت وستولد أيضًا البنوك عبر الإنترنت ، أي بدون شبكة من الفروع تمامًا على الأراضي الإيطالية.
يُقترح أن تكون الحسابات والبنوك عبر الإنترنت أرخص بكثير من العروض التقليدية ، ولكن عليك أن تعرف محتوى كل عرض جيدًا لتعرف ما إذا كان هذا مفيدًا حقًا في حد ذاته.
في الواقع ، إذا كان صحيحًا أن العلاقة المباشرة مع الفرع المرجعي لا تزال ذات أهمية أساسية بالنسبة للشركات والشركات ، فبالنسبة للأفراد ، سواء كانوا فرديين أو عائلات أو متقاعدين ، يمكن أن يكون الحساب “البعيد” مرضيًا تمامًا مقابل تكلفة ضئيلة.
لذلك دعونا نرى ما هي البنود التعاقدية ، الملخصة في ورقة المعلومات الخاصة بأي حساب جاري ، التي يجب الانتباه إليها عند اختيار مؤسستك المصرفية الجديدة.

نوع الحساب

في المصطلحات المصرفية ، يتم تحديد أنواع مختلفة من الحسابات الجارية بناءً على التكاليف والخدمات المتعلقة بكل اقتراح. كل نوع من هذه الأنواع ، نظرًا لخصائصه ، مناسب لنوع مختلف من أصحاب الحسابات ، وغالبًا ما يكون هناك تداخل معين بين المصطلحات المصرفية والتجارية المستخدمة في الإعلان. دعنا نحاول توضيح وشرح الاختلافات بين أنواع الحسابات المختلفة.

الحساب الجاري الأساسي

الحساب الجاري الأساسي هو نوع من الحسابات التي تقدمها جميع البنوك من أجل تسهيل تتبع الأموال والوصول إلى الخدمات المصرفية لجميع الأشخاص الذين غالبًا ما يتخلون عنها لأسباب اقتصادية.
هذه هي السمات الرئيسية للحساب الجاري الأساسي:

• ليس لديها تكاليف الافتتاح
• ليس لديها رسوم سنوية
• أصحاب الحسابات الذين دخلهم من ISEE يقل عن 8000 يورو في السنة والمتقاعدين الذين لديهم معاش تقاعدي أقل من 18000 يورو في السنة لا يدفعون رسوم الدمغة
• لديها الحد الأقصى لعدد العمليات التي يمكن إجراؤها في السنة ، والتي يتم بعدها دفع قيمة العملية الواحدة
• يشمل الأساسية الخدمات : الإيداع والسحب والتحويلات البنكية وفواتير الخدمات والرواتب / ائتمان المعاش وبطاقة الخصم (Bancomat)
• لا تشمل الشيكات وبطاقات الائتمان والقروض وودائع الأوراق المالية وخطوط الائتمان

كما هو واضح ، فهو حساب جاري يستهدف الأفراد ذوي الدخل المنخفض والاحتياجات المصرفية الضئيلة. نؤكد أن عمليات أجهزة الصراف الآلي غير محدودة ، في حين أن التحويلات الواردة والصادرة ليست كذلك.

الحساب الجاري العادي

الحساب الجاري العادي هو THE الحساب الجاري، واحد التي يمكن أن تشمل كافة الخدمات المصرفية التي تريد وتقديمها في العديد من الصيغ مختلف . إن التنوع بين الحسابات الجارية العادية كبير ، وبالتالي فإن الملفات الشخصية التي يتم التعامل معها هي أيضًا عديدة ومختلفة. هناك أربعة أنواع رئيسية من الحسابات العادية:

• بتكلفة ثابتة : تشمل رسوم الحساب السنوية عمليات غير محدودة ، دون أي تكلفة إضافية
• حسب الاستهلاك : لا توجد رسوم سنوية ولكنك تدفع مقابل كل عملية يتم إجراؤها
• بالخصم : تشمل الرسوم السنوية عددًا من العمليات المجانية ، وبعد ذلك يتم دفع كل عملية على حدة
• الحزمة : تشمل الرسوم أيضًا خدمات أخرى ، مثل صناديق الأمانات والتأمين وإدارة الأوراق المالية وما إلى ذلك.

الحساب الجاري عبر الإنترنت

الحساب الجاري عبر الإنترنت هو تطور حديث للحساب العادي. في معظم الحالات ، يكون الحساب خاليًا من التكلفة ، أي بدون رسوم ، أو على الأكثر تكلفة ثابتة . يقدم حساب التحقق النموذجي عبر الإنترنت معاملات غير محدودة عبر الإنترنت ومعاملات مدفوعة الأجر ، وعادة ما يقدم أيضًا بطاقات الخصم والائتمان دون أي تكلفة إضافية.

حساب إيداع

على حساب وديعة هو قليلا المنتجات المصرفية مختلف من الحساب الجاري : وكما يوحي اسمها، هو حساب يهدف حصرا لإيداع المال، وترك في التخزين ل تتحقق الفائدة (على حساب وديعة في الواقع لديه سعر الفائدة أعلى بكثير مقارنة إلى حساب جاري). العمليات الوحيدة التي يمكن إجراؤها على حساب الإيداع هي عمليات الإيداع والسحب ، ويتم استبعاد جميع الخدمات الأخرى. لذلك فهو حساب لإدارة المدخرات: مثال على الاستخدام النموذجي هو فتح حسابات إيداع محددة للقصر ، حيث يمكن للوالدين دفع المدخرات الأولى لأطفالهم.

سنرى بشكل أفضل قريبًا ، عند الحديث عن الخدمات ، ما هو نوع الحساب العادي الأنسب لكل صاحب حساب.

خدمات

باستثناء الحساب الأساسي ، الذي يحتوي على القيود المذكورة أعلاه ، فإن الخدمات المرتبطة بحساب جاري موحدة إلى حد ما.
يشتمل الجزء الأساسي “الأساسي” دائمًا على الخدمات التي تراها مدرجة في العمود الأيسر أدناه: كما رأينا ، يمكن أن يكون توفير هذه الخدمات غير محدود ويتم تضمينه في الرسوم السنوية ، أو وفقًا للاستهلاك أو للخصم. ثم هناك خدمات أخرى لا يتم تضمينها تقريبًا في الرسوم ويتم دفعها مقابل الخدمة الفردية ، وهي الخدمات المدرجة على اليمين.

تستحق بطاقات الخصم (ATM) وبطاقات الائتمان مناقشة منفصلة: في الواقع ، تتضمن الحسابات الجارية العادية دائمًا إصدار واحدة على الأقل بطاقة خصم ، وغالبًا ما تكون أيضًا بطاقة ائتمان ، ولكن هذا ليس صالحًا عالميًا.
هناك حالات ينطوي فيها تنشيط البطاقات على رسوم سنوية منفصلة ، لذلك من الجيد عدم افتراض أن فتح أي حساب جاري يكفي للحصول على ماكينة صراف آلي وبطاقة ائتمان دون أي تكلفة إضافية.
لإغلاق نظرة عامة على الخدمات ، نذكر اثنين آخرين هما دائمًا اختياريان ، وبالتالي يجب دفعهما بالإضافة إلى النفقات العادية: تنشيط حد الائتمان والتداول عبر الإنترنت.
يتكون حد الائتمان أو حد الائتمان من تنشيط حد ائتمان من قبل البنك والذي يسمح بشكل أساسي لصاحب الحساب بالانتقال باللون الأحمر إلى الحد الأقصى المحدد في العقد ، دون عرقلة تشغيل الحساب الجاري ، كما قد يحدث بخلاف ذلك . يتم تحديد تكلفة القرض بمعدل سنوي ثابت بالإضافة إلى نسبة التجاوزات.
خلال التداول عبر الإنترنت من ناحية أخرى ، من ، من الممكن شراء وبيع الأدوات المالية عبر الإنترنت. تشمل الأدوات المالية كلاً من الأسهم المتداولة علنًا وغيرها من المنتجات مثل السندات الحكومية والسندات والعقود الآجلة وما إلى ذلك.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون رسوم هذه الخدمة مرتفعة للغاية ، في بحثنا وجدنا أمثلة حتى عند 50 يورو شهريًا ، والعمل نفسه لا يخلو من المخاطر من حيث الخسائر الاقتصادية.

 

الحسابات وأصحاب الحسابات

إذن ما هو الحساب المناسب لك؟ اعتمادًا على ملف التعريف الخاص بك ، ودون تعزيزنا للحديث عن الحسابات الجارية للشركات والتجار ، في معظم الحالات ، ستكون الحسابات الجارية الأساسية أو العادية مناسبة لاحتياجاتك. على حساب الأساسي هو الأمثل إذا:

• لديك دخل من العمل أو التقاعد منخفض للغاية
• أنت تقوم بعدد قليل جدًا من المعاملات المصرفية سنويًا
• لست بحاجة إلى بطاقات ائتمان

ومع ذلك ، بالنسبة لجميع الاحتياجات الأكثر تعقيدًا ، سيكون أفضل الحساب العادي . قلنا أن العروض لا حصر لها والخدمات مدرجة أيضًا ، لذلك دعونا نحاول تحديد ثلاثة ملفات تعريف لأصحاب الحسابات ومعرفة ما قد يحتاجون إليه.

لنبدأ بالملف الشخصي الحساب الجاري لصاحب الشاب : يشير مصطلح “شاب” عادةً إلى شخص دون سن 26 عامًا ، منخرطًا في دراسات جامعية ولم يصبح عاملًا بعد.
يحتاج هذا النوع من الملف الشخصي إلى حساب جاري لإدارة المصروفات خارج الموقع ، وبالتالي لدفع الإيجار وأي مرافق ذات صلة ، لاستلام الأموال للحصول على منحة دراسية أو بدل يومي من الوالدين ، ودفع الرسوم الدراسية و أن تكون قادرًا على السحب من أجهزة الصراف الآلي.
علاوة على ذلك ، نظرًا لأن هؤلاء هم من الشباب ، فإن إمكانية إدارة الحساب بالكامل عبر الإنترنت و / أو من هاتف ذكي أمر بالغ الأهمية. الحسابات الجارية التي تستهدف الشباب في العديد من الحالات مع انخفاض عمليات و رسوم الصفر .
بالنسبة للأشخاص الذين بالاكتفاء الذاتي ، الذين يعيشون بمفردهم يتمتعون أو الذين يختارون الاحتفاظ بحساب جاري فردي ، تكون الاحتياجات أكثر تعقيدًا بعض الشيء. في الواقع ، فإن الحاجة إلى قدر أكبر من الحرية في إدارة الحساب تكتفي ليس فقط بإمكانية تنفيذ جميع العمليات عبر الإنترنت ، ولكن أيضًا من خلال وجود عمليات غير محدودة ، على الأقل فيما يتعلق بالتحويلات المصرفية وعمليات الصراف الآلي والخصم / الاعتمادات. على حساب.
أولئك الذين يعيشون بمفردهم في كثير من الحالات هم أيضًا مدخرون جيدون ، ولا يتحملون نفقات كبيرة لوحدة عائلية ، لذلك من المهم أن يتضمن الحساب الجاري لهذا النوع من الملفات الشخصية أيضًا إمكانية إدارة الأوراق المالية الادخارية .
أخيرًا ، المظهر الثالث هو بطبيعة الحال وحدة الأسرة : في هذه الحالة تكون الاحتياجات معقدة بشكل خاص لأن الحسابات المشتركة لإدارة مدخرات الأسرة بشكل عام نشطة للغاية .
يكفي الاعتقاد ، على سبيل المثال ، أنهم لا يتلقون راتبًا واحدًا ، بل راتبين في الائتمان التلقائي ، بالإضافة إلى جميع الرسوم الخاصة بالمرافق المنزلية والشخصية لأفراد وحدة الأسرة.
يمكن أن تعتمد أقساط الرهن العقاري المحتمل أيضًا على حساب العائلة ، وفي كثير من الحالات يمكن تضمين ما لا يقل عن جهازي صراف آلي وما يصل إلى بطاقتي ائتمان.
من غير المحتمل أن يكون الحساب “العائلي” مجانيًا ، لكن العمليات غير المحدودة ، وإمكانية طلب حد ائتمان لتغطية ظهر الفرد في حالة وجود نفقات غير متوقعة وكذلك إدارة سندات الادخار تستحق سعر الرسوم السنوية.

 

التكاليف

لقد تحدثنا حتى الآن فقط عن تكلفة الحساب الجاري بشكل عام ، دون الخوض في تفاصيل المبلغ المحدد. بالنظر إلى فرضية أن التكاليف يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من مؤسسة إلى أخرى ، يمكننا التمييز بين التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة .
و التكاليف الثابتة وتخفض إلى حد كبير في إدخالي:

• السنوي الرسم : هو الرسم المستحق للبنك لإدارة الحساب الجاري. التباين في هذه الحالة هائل ، ويتراوح من 0 إلى أكثر من 100 يورو سنويًا اعتمادًا على البنك والخدمات المضمنة في الحساب الجاري
• رسوم الطوابع: ضريبة الدمغة هي ضريبة على جميع الحسابات الجارية ، لذا فإن مبلغها هو نفسه بالنسبة لجميع الحسابات. هذا هو 34.20 يورو والتي يمكن دفعها على أقساط أو مرة واحدة في السنة ، والتي لا تكون مستحقة إذا كان متوسط ​​رصيد حسابك الجاري أقل من 5000 يورو.

لقد قلنا بالفعل أن الرسوم يمكن أن تشمل عددًا متغيرًا من العمليات كل عام ، لذلك من المهم معرفة مقدار العمليات الفردية التي لم يتم تضمينها في تكلفة الرسوم. يمكن العثور على هذا النوع من المعلومات في أوراق المعلومات التي يتم تسليمها لك في الفرع قبل التوقيع على حسابك الحالي ، أو إذا فتحت حسابك عبر الإنترنت ، فستجد دائمًا رابطًا يسمح لك بتنزيل المستند والرجوع إليه.
تكاليف المعاملات غير الإيجارية ليست متجانسة بين مؤسسات الائتمان ، بل يمكن أن يكون التباين كبيرًا للغاية. لذلك دعونا نحاول أن نوضح على نطاق واسع على الأقل نوع الأرقام التي نتحدث عنها.

عمليات فردية

سواء كانت الرسوم على حسابك تتضمن عمليات “غير محدودة” أو ما إذا كان يحتوي على الحد الأقصى لمقدار العمليات السنوية ، فهناك على أي حال بعض أنواع العمليات التي ستؤدي دائمًا إلى فرض تكلفة الحساب الجاري. يتم هذه العمليات في تنفيذ الغالب دون وصفة طبية ، وفي كثير من الحالات تكون مجانية إذا تم تنفيذها عبر الإنترنت. القائمة طويلة ، نتعامل فقط مع العمليات الأكثر شيوعًا:

• التحويلات البنكية : من 1 إلى 5 يورو
• التحويلات عبر الهاتف : من 1 إلى 5 يورو
• إصدار دفتر الشيكات : من 0 إلى 3 يورو
• إصدار كمبيالات بنكية : من 1 إلى 2 يورو
• رسوم الطوابع على الشيكات من أي نوع : التكلفة الثابتة 1.50 يورو

كما هو واضح ، فإن هذه التكاليف ذات صلة خاصة لأولئك الذين يستخدمون الشيك على نطاق واسع كأداة للدفع والتحصيل.

بطاقات الخصم والائتمان

يمكن أيضًا وضع في الحساب الجاري بطاقات الدفع بطاقات بطاقة ، سواء كانت خصم ( Bancomat الكلاسيكية) أو بطاقات ائتمان. الفرق بين نوعي البطاقات بسيط: في حين يتم تحميل النفقات وعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي على الفور على الحساب الجاري ، يتم تحميل النفقات وعمليات السحب من بطاقة الائتمان على الحساب في الشهر التالي.
الطلب والتفعيل والإدارة السنوية لبطاقة الصراف الآلي يتم تضمين في الرسوم السنوية للحساب الجاري ، مع استثناءات قليلة جدًا ، بينما بطاقة الائتمان في بعض الحالات يمكن استبعاد .
أولئك الذين يريدون ذلك يجب أن يتحملوا في هذه الحالات رسومًا سنوية إضافية لهذه الخدمة: بطاقة ائتمان أساسية ذات سقف منخفض نوعًا ما (أي حد الإنفاق الشهري) ، لها رسوم سنوية تبلغ حوالي 25 يورو . يرتفع الرسم السنوي مع زيادة السقف.
هذه هي السقوف الإرشادية لبطاقات الدفع الأكثر شيوعًا:

 

اغلاق الحساب

أخيرًا ، نود أن نذكرك أنه وفقًا للقانون ، يجب أن يكون إغلاق الحساب الجاري مجانيًا : أي أنه لا يمكن للبنك أن يجعلك تدفع رسومًا مقابل إنهاء العلاقة. ومع ذلك ، نوصيك بقراءة جميع أوراق المعلومات بعناية قبل فتح حسابك وطلب توضيحات لأي عناصر تكلفة غير واضحة لك.